Бесшовные сервисы по подписке: как трансформируются платежи через 10 и 20 лет

13 Ноября 2019
Генеральный директор QIWI, главный исполнительный директор сегмента платежных сервисов QIWI Андрей Протопопов о трендах финансового рынка в цифровую эпоху
Фото: depositphoto

В цифровую эпоху скорость – один из ключевых факторов в любой сфере, особенно финансовой. За последние 10-12 лет изменился сам подход к совершению платежей, благодаря чему появились такие платежные платформы, как Apple Рay, Google Pay, Samsung Pay. Они интегрировались в социальные сети и мессенджеры, превратив площадки для общения в мультифункциональные платформы.

Какие еще изменения нас ждут в ближайшем будущем?

Тренд 1: бесшовность

Наиболее перспективным направлением станет создание и внедрение бесшовных сервисов. Развитие финансовых технологий, open API и BaaS-решений будут этому способствовать. А унификация платежных форм позволит уменьшить количество шагов для совершения операций. Соответственно, у бизнеса возрастет оборот, лояльность клиентов будет повышаться, как и уровень конверсии.

Более совершенные бесшовные сервисы появятся в первую очередь благодаря развитию биометрии как универсального платежного интерфейса. Внедрять ее уже начали, хотя о массовости и бесшовности говорить пока рано.

Еще одним фактором развития станут экосистемы, в контуре которых можно будет совершать платежи и получать набор различных сервисов и услуг без ввода дополнительной информации, подтверждений и т.п. Развитие этого тренда тесно связано с совершенствованием мер по обеспечению информационной безопасности. Потребители должны получать не только удобный клиентский путь, но и уверенность, что никаких рисков он за собой не несет. Развитие этих мер будет способствовать повышению уровня персонализации финансовых сервисов и услуг, а также повысит их ценность.

Тренд 2: платформизация

Уже существуют приложения, в которых клиент может и общаться, и совершать денежные переводы, и делать покупки и производить оплаты.

Появление платформ как отдельных экосистем экономики позволит быстро взаимодействовать участникам различных рынков. Например, медицины и e-commerce. В этих условиях возникнет и новая форма конкуренции. Она развернется между платформами. Завоевать клиента можно будет кастомизированными финансовыми решениями с настраиваемыми интерфейсами для нефинансового рынка.

Но переход к новым цифровым решениям не будет происходить резко с полным отказом от классических способов совершения платежей, например от терминалов. Также в зоне риска платежи по реквизитам, где необходимо заполнять несколько полей с различной информацией. Они могут исчезнуть. Сейчас тренд идет на унификацию – один платежный идентификатор (ИНН, номер телефона или номер ID), что применимо как к физическим, так и к юридическим лицам. Также этому будет способствовать развитие платежей по QR-коду, в который вся необходимая информация уже «вшита».

С развитием необходимой инфраструктуры NFC-технологии (технология беспроводной передачи данных небольшого радиуса действия – прим. ред.) станут популярнее, чем платежи с помощью чипа. Возможно, даже сам по себе «пластик» в будущем окажется невостребованным. Но тут важно подчеркнуть, что мы говорим о перспективе. Каждый из продуктов имеет свою нишу и применение. Например, пейджеры в некоторых странах до сих пор применяются и обслуживаются, в частности, в сфере медицины. Пока есть устойчивый спрос и это хоть как-то экономически обоснованно, продукт будет существовать.

Тренд 3: подписка

Переход к шеринговой экономике приведет к тому, что в ближайшие пять лет финансовые учреждения начнут предоставлять свои услуги по модели подписки. Если подкрепить это снижающимся уровнем доверия к банковским институтам и фрагментированным подходом к предоставлению товаров и услуг, то станет понятно, что будут масштабироваться интерфейсы управления подписками и финансовыми инструментами.

Уровень финансовой грамотности населения растет. Люди не хотят платить за дополнительные ненужные финансовые продукты и услуги, которые им навязывают банки и которыми они не будут пользоваться. В тот или иной период жизни клиентам необходим вполне конкретный набор инструментов, которые позволят удовлетворить их потребности. Это могут быть вклады, а также страховые, кредитные или инвестиционные продукты. В перспективе потребителям хотелось бы, чтобы и финансовые учреждения участвовали в принятии таких решений.

Привлечь клиента банки смогут конкурентоспособными ценами и релевантными им услугами по подписке, а также грамотно выстроенной маркетинговой политикой. Однако, как и всегда, ничего не сработает лучше, чем качество услуг и внимание к клиентам. Модели по подписке будут иметь успех у клиентов из-за быстрого доступа к финансовым продуктам и услугам, а также возможности использовать их в любое время. Если клиенты будут готовы платить за них, это приведет и к справедливой расстановке сил между финансовыми и технологическими институтами и честной конкуренции. Подобный тренд наиболее целостно раскрывается в симбиозе с таким инструментом, как «финансовый советник», который также будет предоставляться по модели подписки.

Тренд 4: финансовые советники

В ближайшие 20 лет мы увидим полноценное развитие «финансовых советников» на базе искусственного интеллекта, которые будут встроены в специальные платформы. Они смогут помогать клиентам более выгодно использовать свои платежные инструменты для управления личными средствами. Например, в привязке к геолокации клиент сможет видеть в приложении все заведения поблизости, а также точки, которые предлагают скидки, акции, а также те, в которых выгоднее расплатиться определенной картой.

В идеале в процессе самого платежа такие «платформы финансового здоровья» автоматически смогут выбирать банковскую карту с максимально выгодными условиями для покупки именно в этом магазине и именно сейчас. С их помощью также можно будет упросить процесс ежедневных финансовых операций, повысить свой уровень благосостояния и финансовой грамотности.

В основе подобных платформ будут лежать контекстуализированные предложения и рекомендации, которые востребованы у клиента в конкретный период жизни. Свадьба? Рождение ребенка? Поступление в вуз? Платформа сможет предложить наилучшие условия по ипотеке для молодой семьи, по формированию сбережений/инвестиций для будущего образования ребенка. Кроме того, она будет способна информировать о возможных субсидиях со стороны государства и автоматизировать их выплаты. Важным аспектом станет юридическая и информационная поддержка: помощь при открытии ИИС, брокерского счета, выбора кредитных продуктов под конкретные задачи. Таким образом, финансовые институты займут в жизни людей lifestyle-уровень, став чем-то большим, нежели просто банком.

Требование к интерфейсам подобных платформ – быть адаптивными к запросам пользователей. Внедрение каждого из них в жизнь неизбежно сопровождается определенным количеством ошибок. Чтобы беспроблемно использовать новейшие системы, нужно время. Также важно быть готовыми возникающие ошибки исправлять.

Для клиентов же это всегда необходимость учиться чему-то, с чем они прежде не сталкивались. Бизнесу нужно быть готовым и к тому, что на каждом новом этапе внедрения того или иного интерфейса будет большое количество вопросов от пользователей. Финансовый рынок меняется, и все участники должны адаптироваться к непрерывным переменам под запросы клиентов и бизнеса.

Источник: РБК

Читайте также